Indice
- 1 Che cosa sono i mutui prima casa?
- 2 Tipi di mutui prima casa
- 3 Requisiti per la detrazione con mutui prima casa
- 4 Mutui prima casa ed Euribor
- 5 Condizioni che devi rispettare
- 6 Altri aspetti da prendere in considerazione
- 7 Entità finanziarie che offrono buone condizioni
- 8 Consigli
Prima di tutto, devi tenere presente che l’acquisto di una casa è una decisione molto importante perché è per tutta la vita (si spera…). Dovresti avere un’idea di come ti aspetti che sia la tua vita in modo da poter scegliere il tipo di casa di cui hai bisogno. Perciò se stai pensando di acquistare la tua prima casa e non riesci ad affrontare gli alti contributi iniziali che richiede l’acquisto di un immobile, sei nel posto giusto perché in questo articolo ti spiego cosa c’è da sapere sui mutui prima casa.
Che cosa sono i mutui prima casa?
Sì, lo so, il mercato dei mutui è complesso, mutevole e in molti casi frustrante per chi vuole ottenere un mutuo per acquistare la prima casa. Peggio ancora, non preoccuparti perché leggendo questo articolo potrai chiarire i tuoi dubbi e ottenere le migliori condizioni offerte dalle banche oggi. I mutui prima casa sono mutui uguali a tutti gli altri. Sebbene essendo la prima volta che viene richiesto denaro per una casa di solito offriranno condizioni più vantaggiose rispetto ai mutui seconda casa.
Dovrai pagare l’importo stabilito con la banca ogni mese fino al termine per il quale ci hanno concesso il denaro, che può essere, ad esempio, da pagare in 10, 20 e anche 30 e 40 anni. E per conoscere esattamente l’ammontare del mutuo che puoi ottenere, devi tenere conto di due aspetti: il valore stimato dell’abitazione e il termine di rimborso.
Le condizioni dei mutui prima casa sono migliori che i mutui seconda casa perché le istituzioni finanziarie ritengono che il finanziamento di una seconda residenza sia più rischioso. Ad esempio, il tasso di interesse è inferiore sui mutui prima casa rispetto ai mutui casa vacanze.
Tipi di mutui prima casa
Mutui prima casa fissi
Offrendo un tasso di interesse costante, sono il tipo di mutui che offrono una maggiore stabilità. Le banche sono interessate a offrire questi tipi di mutui perché si assicurano di guadagnare di più quando i tassi variabili portano pochi benefici.
Mutui prima casa variabili
La rata mensile del mutuo variabile è composta da una parte variabile che normalmente dipenderà dall’Euribor e da un’altra parte fissa che concorderete con l’istituto finanziario al momento della stipulazione. Trascorso il periodo di interesse fisso, assumerai un tasso variabile. Quindi durante quel periodo la rata potrà aumentare o diminuire a seconda del tasso di interesse di riferimento che viene applicato.
Mutui prima casa misti
Ti consiglio questo tipo di mutuo se non vuoi essere esposto all’Euribor come nel mutuo variabile e vuoi pagare i primi anni un tasso di interesse inferiore rispetto al mutuo fisso. È consigliato se hai una buona capacità di risparmio che ti permette di estinguere anticipatamente il mutuo.
Requisiti per la detrazione con mutui prima casa
Per detrarre con i mutui prima casa, il mutuo ipotecario deve essere destinato interamente all’acquisizione dell’abitazione principale. In altre parole, deve essere la residenza abituale del mutuatario. Ovviamente chi contratta il mutuo deve essere legalmente residente nello stesso Paese in cui è contratto il mutuo e in cui si trova la casa.
Inoltre, la casa deve essere abilitata effettivamente entro un periodo non superiore a 12 mesi dalla data di acquisizione, cioè devi abitare in quella casa.
La casa acquistata deve essere un bene immobile. Ad esempio case mobili in quanto considerate beni mobili non possono essere detratte.
Mutui prima casa ed Euribor
L’Euribor è presente nelle nostre vite dal 1999, quando l’euro è stato introdotto nell’Unione Europea. La parola Euribor deriva dall’acronimo Euro Interbank Offered Rate ed è il tasso di interesse al quale la maggior parte delle banche concede mutui variabili e misti. Fluttua costantemente su e giù, quindi se scegli un mutuo variabile o misto, cambierà anche la rata mensile che paghi. Le banche europee si basano sulla domanda e sull’offerta e fanno una media del prezzo al quale sono disposte a prestare denaro ogni giorno.
La differenza tra contrarre un mutuo a tasso variabile o misto e un mutuo a tasso fisso sta nell’inclusione di un differenziale fisso aggiunto all’Euribor nel mutuo a tasso variabile o misto.
Condizioni che devi rispettare
Come regola generale, dovrai avere dei risparmi, un lavoro stabile e una buona storia creditizia. Ad esempio, il fatto che non sei mai stato in una lista di insolvenze è un segno che sei sempre stato un pagatore responsabile.
È necessario presentare una certa documentazione con la quale la banca possa vedere l’età del o dei richiedente, lo stato civile, la professione, il tipo di contratto di lavoro, le operazioni bancarie, altri eventuali debiti, eccetera.
Inoltre, in alcuni casi avrai bisogno di una persona che sia la cofirmataria della tua casa. E nel raro caso in cui il richiedente il mutuo abbia più di 70 anni, le banche generalmente richiedono la firma di un altro richiedente più giovane per assumersi congiuntamente la responsabilità.
Altri aspetti da prendere in considerazione
Dovresti sapere in anticipo che contrarre un mutuo comporta dei costi. Tali spese si riferiscono a servizi di tassazione, spese notarili, registrazione della proprietà e commissioni di agenzia. Ci sono enti finanziari che offrono mutui finanziando il 100% del valore della casa con spese incluse ma comprare una casa senza risparmi è più difficile.
VINCOLI:
I vincoli collegamenti ipotecari vengono utilizzati per indurre i clienti ad acquistare più prodotti dalla banca in cambio dell’offerta di vantaggi sul pagamento del mutuo. Ma la nuova Legge sul Credito Immobiliare vieta espressamente la vendita di servizi obbligatori legati al mutuo per approvare l’operazione. Ciò che le banche possono fare è vendere prodotti complementari in cambio di un abbassamento del tasso di interesse.
Alcuni di questi vincoli sono l’assunzione di un’assicurazione sulla casa, sulla vita o sull’auto, l’addebito diretto di buste paga o ricevute, l’uso di carte di credito o debito o i contributi a un piano pensionistico. Normalmente più servizi contratti con la banca, più basso sarà il tasso di interesse del mutuo e, con questo, più bassa sarà anche la tua rata mensile.
L’Istituto finanziario potrebbe richiederti di stipulare un’assicurazione sulla vita che garantisca il rispetto degli obblighi del contratto di mutuo, ovvero il pagamento del tuo debito. Potrebbe anche costringerti a comprare un’assicurazione sulla casa. Ma puoi contrarre tale assicurazione con la compagnia di tua scelta.
Mutui prima casa: quale scegliere?
Confrontare le migliori offerte disponibili è molto importante in quanto può comportare grandi risparmi. Normalmente quando si parla di mutui prima casa si parla di grandi somme di denaro e quindi ogni piccolo dettaglio può fare un’enorme differenza nel lungo periodo.
Anche se può sembrarti strano, alcuni dei migliori mutui non si trovano negli opuscoli informativi delle banche ma nei cataloghi delle loro filiali online. Ma ciò non significa che i mutui offerti dal marchio principale del gruppo siano molto peggiori di quelli della filiale online. In effetti, in molti casi il tasso di interesse è molto simile e le differenze sono fondamentalmente scritte in piccolo. Inoltre, alcuni esperti ritengono che le banche tradizionali siano più disposte a negoziare le condizioni dei mutui prima casa rispetto alle banche online.
Entità finanziarie che offrono buone condizioni
ING Group
Il gruppo bancario olandese ING ci offre mutui fissi, variabili e misti davvero competitivi.
Uno dei grandi vantaggi di ING è che le procedure sono minime e la maggior parte di esse viene solitamente eseguita tramite Internet o per telefono. Inoltre la società stessa fornisce i periti e le agenzie che si occupano di tutte le pratiche burocratiche. E nessuno dei loro mutui ha commissioni e neanche l’ammortamento parziale ha costi.
BBC
La BBC che aderisce al Codice di Condotta Volontario Europeo ci offre mutui prima casa a tasso variabile, mutui con rata fissa e mutui misti; tutti loro chiari e trasparenti.
Loro si occupano di tutti gli aspetti burocratici ovvero della gestione della pratica notarile, della perizia della casa e degli aspetti assicurativi.
Consigli
È molto importante sapere quale rata del mutuo puoi pagare e, per questo, devi analizzare le spese mensili, il reddito che hai e la situazione economica presente e futura, poiché eventuali spese extra potrebbero destabilizzare la tua economia domestica.
Prima di firmare qualsiasi cosa è opportuno leggere attentamente il contratto per la concessione del mutuo prima casa poiché in caso di mancato pagamento o problema con l’ente si rischia di perdere la casa. Devi anche tenere presente che il mancato pagamento potrebbe compromettere il tuo patrimonio e reddito, così come quello dei garanti.
Insomma, sono tante le opzioni per finanziare il tuo primo prestito con un mutuo prima casa… Non ti resta che scegliere quella più adatta meglio alle tue esigenze! Ti consiglio di confrontare le condizioni offerte dalle diverse banche e, in ognuna di esse, diverse opzioni di mutuo (fisso, misto o variabile) per essere sicuro/a di non pagare interessi eccessivi sul tuo mutuo.
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