Mutui prima casa per coppie di fatto e single: approfondimento, guida completa, le migliori offerte

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Negli ultimi due decenni, il numero di coppie non sposate che vivono insieme è quasi triplicato da 6 milioni a 17 milioni, secondo alcune agenzie di statistica europee. Che si tratti di affittare appartamenti o acquistare case, molte coppie decidono di vivere insieme senza legami matrimoniali. Se stai rinunciando al matrimonio ma stai pensando di acquistare una casa con il tuo partner, ci sono alcuni fattori chiave che dovresti considerare prima di vedere i mutui prima casa.

Preparandoti bene, puoi aumentare le tue possibilità di convivenza felice nella tua nuova casa dei sogni. Ecco alcune domande che le coppie non sposate e i single dovrebbero considerare quando acquistano una casa.

Chi richiede l’ipoteca?

L’acquisto di una casa è un impegno importante. Pertanto, prima di iniziare la ricerca di una casa, è necessario confrontare le opzioni di mutui prima casa e determinare chi richiede il mutuo. Le coppie non sposate chiederanno un mutuo come singoli individui. Ciò significa che il partner con i dati finanziari e il punteggio di credito più forti potrebbe voler acquistare la casa per ottenere condizioni di mutui prima casa e tassi di interesse migliori.

Per decidere chi deve richiedere il mutuo, potresti voler rivedere i punteggi di credito reciproci, i rapporti debito/reddito, i redditi, le condizioni lavorative e le risorse aggiuntive. Ad esempio, la maggior parte degli istituti di credito richiede un punteggio di credito di almeno 580, ma avere un punteggio di credito di almeno 620 può darti opzioni migliori. Se un partner ha un punteggio di credito superiore a 620, può qualificarsi per condizioni e tassi di interesse migliori. Qualificandoti per le migliori tariffe e condizioni, puoi risparmiare denaro sugli interessi durante il rimborso del prestito.

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Alcuni istituti di credito possono consentire a entrambe le parti di richiedere un mutuo insieme. Questo può aiutare te e il tuo partner a qualificarvi per un mutuo più grande poiché combinate due redditi. Tuttavia, se un partner ha un punteggio di credito debole, il prestatore può basare la propria decisione di prestito sul punteggio di credito inferiore. In questo caso, potrebbe essere meglio che sia uno o una della coppia a richiedere un mutuo.

Qual è il modo migliore per mantenere il titolo?

Il tuo titolo fornisce una prova della proprietà e una descrizione fisica della proprietà. Può anche contenere privilegi sulla tua proprietà che potrebbero consentire ad altri di rivendicarla in determinate situazioni. Ad esempio, il tuo mutuante avrà un privilegio sul tuo titolo fino a quando il mutuo non sarà completamente rimborsato.

Ci sono diversi modi per mantenere il titolo della vostra nuova casa. Il modo in cui è formulato il titolo può influire sul modo in cui viene trasferita la proprietà e sui tuoi diritti di trasferimento.

Opzioni per mantenere il titolo

Ecco alcune opzioni:

  • Proprietà esclusiva: se un partner desidera possedere la proprietà a titolo definitivo, può decidere di selezionare la proprietà esclusiva.
  • Locazione congiunta: se tu e il tuo partner desiderate quote uguali della proprietà, potreste volere una locazione comune creata sotto un unico strumento con diritto di sopravvivenza. Ciò significa che alla morte di un partner, il sopravvissuto riceve la quota (metà) della proprietà del defunto.
  • Inquilini in comune: in caso di locazione in comune, i comproprietari possiedono interessi indivisi o uguali diritti di godere della proprietà durante la loro vita. Ciò differisce dalla locazione in comune perché gli inquilini in comune detengono i titoli individualmente per la loro quota di proprietà e possono cedere o faranno la loro proprietà individuale. Ma a differenza della locazione congiunta, non vi è alcun diritto alla sopravvivenza e nessun altro inquilino ha il diritto di ricevere la quota di proprietà del defunto. La proprietà va invece agli eredi del defunto.
  • Fiducia: un trust di proprietà immobiliare detiene un titolo legale ed equo sull’immobile. Il trust detiene il titolo per il fiduciario/beneficiario che conserva tutti i diritti e le responsabilità di gestione.

Il modo in cui assegni il titolo alla tua proprietà influirà sul risultato della sua vendita. Può anche influire sulle tasse e sui costi associati alla vendita della tua casa. Quindi, per determinare il modo migliore per detenere il titolo per la tua situazione unica, contatta un avvocato immobiliare o un consulente fiscale.

Mutui prima casa: dovresti ottenere un contratto di proprietà di convivenza?

Quando le coppie vivono insieme, sposate o no, molto probabilmente accumuleranno equità. Ma, a differenza delle coppie sposate, le coppie non sposate potrebbero non avere le stesse protezioni sulla proprietà. Per questo motivo, è consigliabile che una coppia crei un accordo di proprietà di convivenza con il proprio avvocato. Questo accordo delineerà chi possiede cosa e cosa accadrà nel caso in cui la coppia scelga di separarsi.

Senza un contratto di proprietà di convivenza potresti affrontare battaglie legali dispendiose in termini di tempo e denaro. Pertanto, per evitare confronti (e delusioni) finanziari ed emotivi, è meglio stipulare un accordo.

Molti accordi includono quanto segue:

  • Tipo di proprietà sul titolo e atto.
  • Come vengono condivise entrate e uscite.
  • Come vengono suddivisi i beni di nuova acquisizione.
  • Contratto di acquisto.
  • Piano d’azione per un trasferimento di lavoro.
  • Processo di contestazione.
  • Strategia d’uscita.

Poiché l’ acquisto di una casa con il tuo partner è un’enorme impresa finanziaria, è importante proteggere i tuoi diritti e le tue risorse. La creazione di un accordo di convivenza con un avvocato può aiutarti a evitare futuri disagi emotivi e finanziari.

Mutui prima casa: come dividerete i costi?

Nel contratto di proprietà di convivenza, dovrai anche indicare come tu e il tuo partner pagherete per le spese domestiche aggiuntive. Il modo in cui deciderete di dividere le spese dipenderà da ciò con cui siete entrambi a vostro agio e da ciò che è adatto alle vostre esigenze finanziarie individuali.

Puoi decidere di aprire un conto bancario congiunto e contribuire con un importo uguale automaticamente ogni mese. Un’altra opzione potrebbe essere quella di dividere le spese e fare in modo che un partner paghi le utenze e i costi di manutenzione mentre l’altro partner potrebbe pagare i servizi di cura del prato e il cavo. Se un partner guadagna molto di più dell’altro, potresti decidere che pagherà una quota maggiore dei costi di proprietà.

Non esiste un modo giusto per suddividere i costi di proprietà. Dovrai avere queste conversazioni con il tuo partner e determinare cosa è giusto e cosa puoi ragionevolmente permetterti. Tieni presente che dovrai anche includere spese aggiuntive per il proprietario della casa come tasse sulla proprietà, assicurazione del proprietario della casa e commissioni.

Cosa succede se una persona vuole trasferirsi o muore?

Che si tratti di una rottura o che una persona trovi un lavoro in un altro stato, la casa può essere venduta o un partner può rilevare l’altro. Questo presuppone che entrambi i partner abbiano il titolo di casa. È possibile che se decidi di scioglierti, la banca potrebbe forzare la vendita della proprietà. Se la parte che detiene la proprietà non è in grado di rilevare il partner che sta andando avanti, l’opzione migliore sarebbe vendere.

A seconda del tuo accordo, qualsiasi parte che possiede una parte della proprietà può forzare una vendita. Se possiedi il 70% della casa e il tuo partner vuole trasferirsi o separarsi, potresti dovergli pagare il 30% della proprietà. Se siete entrambi sul mutuo, allora potrebbe essere necessario considerare il rifinanziamento.

Nel malaugurato caso di morte di un partner, il titolo determinerà cosa succede alla casa. Se il titolo indica l’affitto in comune, il partner superstite riceverà la quota di proprietà del partner deceduto. Se il titolo è inquilino comune in comune, la percentuale della casa di proprietà del partner deceduto andrà agli eredi.

In questo caso, la quota di proprietà del defunto dovrà essere distribuita secondo i suoi desideri. Detto questo, potrebbe essere necessario acquistare la quota della casa del defunto o vendere completamente la casa a seconda di ciò che decidono gli eredi.

Mutui prima casa: la linea di fondo

L’acquisto in coppia di una casa non sposata è una situazione complessa. Pertanto, è importante avere piena trasparenza con il tuo partner. Dovresti assicurarti di discutere argomenti importanti come le tue finanze e i tuoi desideri per la proprietà se dovessi rompere o morire. Una volta che siete entrambi sulla stessa pagina, potresti iniziare a cercare una casa.

Se sei pronto per acquistare una casa ma prima vuoi vedere per cosa potresti qualificarti, tu e il tuo partner potete utilizzare vari simulatori (ne troverai a bizzeffe su internet) per vedere quali opzioni di acquisto hai diritto in base al tuo credito e ad altri fattori.