Mutuo costruzione prima casa: cos’è e come si ottiene

Indice

• 1 Come funziona un mutuo edilizio
• 2 Particolarità del mutuo edilizio
• 3 Garanzie del mutuo edilizio
• 4 Tempistiche del mutuo edilizio
• 5 Costi di un mutuo e documentazione da preparare

Come è ovvio che sia al momento possiamo trovare una serie di tipi di mutuo prima casa differenti. Il tipo di mutuo cambia a seconda di ciò che dobbiamo acquistare e anche a seconda della spesa o della situazione creditizia di partenza. Per quanto riguarda il mutuo prima casa uno dei più richiesti al momento è il mutuo edilizio.

Essenzialmente il mutuo è un contratto chei regola il prestito che una banca concede a un altro soggetto.
Nel momento in cui il mutuatario riceve il prestito si configura l’obbligo della restituzione dell’importo in diverse rate a seconda di quanto è stato pattuito nel contratto. Nella stragrande maggioranza dei casi va detto che il mutuo è a titolo oneroso.

Trattandosi di un prestito, la banca in questo caso si prende il rischio di non avere più restituito l’ammontare del denaro prestato, proprio per questo motivo chiede spesso una serie di garanzie.
Per ottenere un mutuo è necessario dimostrare di avere delle entrate fisse che consentono di poter ripagare il mutuo nel corso del tempo.
Dato che le diverse banche operano in maniere differenti è bene considerare l’offerta di ogni banca prima di decidere che tipo di mutuo scegliere.

Come funziona un mutuo edilizio

Il mutuo edilizio è un prestito che viene richiesto da chi ha la necessita di ottenere la liquidità per costruire un immobile o anche per ristrutturare un edificio che è già esistente.

Per quanto riguarda il finanziamento edilizio bisogna considerare che la somma di denaro corrispondente al prestito non viene erogata in un’unica soluzione. In questo caso la somma viene erogata in modo graduale, quindi l’importo richiesto col mutuo viene dilazionato in tranche che vengono prestabilite a seconda dei lavori.

La banca in questo caso può quindi monitorare lo stato di avanzamento dei lavori e allo stesso tempo assicurarsi della loro regolarità. Diciamo che nella maggior parte dei casi la prima parte dell’importo del mutuo è sempre stanziata al termine della realizzazione delle fondamenta.

Se ci troviamo a voler acquistare una casa già costruita e pronta per essere abitata, l’immobile stesso può costituire una garanzia effettiva nei confronti della banca se il mutuatario non è in grado di restituire la somma richiesta. Dato che la Banca concede un mutuo al massimo per l’80% del valore della casa, può andare a recuperare gran parte del debito.

Particolarità del mutuo edilizio

Quindi la concessione di un mutuo edilizio può effettivamente nascondere sulla carta molti più rischi per l’istituto finanziario. Infatti la costruzione non può del tutto garantire il recupero del valore che viene concesso in prestito. Invece la ristrutturazione può avere impatti negativi se trattiamo un’eventuale vendita della casa.

Per potersi tutelare da questo rischio sostanzialmente le banche procedono a effettuare una erogazione del mutuo a seconda dello stato di avanzamento lavori. Per questo motivo il capitale viene di base erogato di volta in volta solo a seguito di una perizia tecnica e se si è in grado di verificare l’effettiva conformità dei lavori.

Garanzie del mutuo edilizio

Oltre all’erogazione particolare del mutuo per SAL ci sono una serie di garanzie che occore presentare alla banca.
Infatti nel caso di mutuo richiesto per costruire una casa non è possibile come accennato iscrivere ipoteca sull’immobile che ancora deve essere costruito. Inoltre il solo terreno dove andrà costruita l’abitazione non costituisce per la banca un immobile.

Per ottenere un mutuo edilizio per la costruzione di un immobile è necessario assolutamente presentare delle garanzie.

L’ipoteca si accende all’atto di concessione del mutuo. Questo atto è pubblico e va stipulato in presenza di un notaio e verrà poi inserito nei pubblici registri.
Un’altra garanzia da presentare è quella dell’ultima busta paga oppure idonee documentazioni fiscali che attestino la fonte di reddito del debitore e quindi anche la possibilità di restituire la somma richiesta con il mutuo.
A questo punto la banca valuterà il merito creditizio e quindi presenterò un piano di rientro delle rate a seconda delle esigenze del debitore.

Tempistiche del mutuo edilizio

Per quanto riguarda il tempo di restituzione di un mutuo edilizio, lo troviamo contenuto all’interno dell’atto di mutuo che viene sempre firmato in presenza del notaio e può essere variabile.

In generale perciò le tempistiche vengono decise sostanzialmente a seconda della somma che viene concessa e anche a seconda delle garanzie che sono state presentate alla banca. Ogni istituto può avere differenti tempistiche di rimborso anche a seconda delle offerte specifiche del momento.

Costi di un mutuo e documentazione da preparare

Le spese secondarie del mutuo prevedono tutte le spese di istruttoria, le tasse e le imposte da versare allo Stato. Abbiamo anche delle spese notarili e quelle dovute alle perizie tecniche. Diciamo che spesso questo tipo di spese sono più alte quando chiediamo un mutuo edilizio rispetto ad un mutuo normale. Per quanto riguarda le garanzie la banca accende un’ipoteca a seconda del progetto che occorre realizzare.

La documentazione che dobbiamo preparare per il mutuo edilizio varia anche a seconda delle specifiche situazioni, la maggior parte dei mutui edilizi prevedono la presentazione di :

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