Indice
- 1 Perché dovresti considerare di pagare in contanti per comprare la prima casa
- 2 Pagamenti mensili inferiori
- 3 Comprare la prima casa e risparmiare sugli interessi
- 4 Chiusure più rapide e costi di chiusura inferiori
- 5 Batti gli acquirenti concorrenti
- 6 Perché dovresti prendere in considerazione l'idea di ottenere un mutuo
- 7 Puoi guadagnare di più altrove
- 8 Sfrutta il tuo debito
- 9 Migliora il tuo punteggio di credito
- 10 Comprare la prima casa: approfitta della detrazione fiscale
- 11 Cose da tenere a mente prima di concludere l'acquisto della prima casa
Quasi il 90% degli acquirenti recenti ha finanziato l’acquisto di una casa – la prima casa – secondo differenti agenzie immobiliari. Nel frattempo, un recente studio ha mostrato che il 19% degli acquirenti di case ha pagato in contanti.
Se sei uno dei pochi fortunati che può scegliere in quale categoria rientri, continua a leggere. Di seguito descriviamo i pro e i contro del pagamento della casa in contanti rispetto all’ottenimento di un mutuo. Certamente non è così semplice come eliminare il pagamento di un mutuo. E dovrebbero essere presi in considerazione una serie di fattori, tra cui:
- Gli attuali tassi ipotecari.
- L’importo necessario per il finanziamento.
- E la propria situazione finanziaria unica.
Perché dovresti considerare di pagare in contanti per comprare la prima casa
Uno dei motivi principali per pagare in contanti una casa è possedere la casa a titolo definitivo. Ci sono meno paure di preclusione se non sei debitore di un prestatore. Anche se potresti comunque perdere la casa se non paghi le tasse sulla proprietà, ad esempio. E non devi nemmeno preoccuparti di essere inadempiente su una casa prestito che potrebbe avere un impatto negativo sul tuo credito.
Possedere la casa a titolo definitivo significa anche che hai il diritto (ma non l’obbligo) di prendere in prestito contro il 100% del capitale che hai nella tua casa, se necessario.
Pagamenti mensili inferiori
Non dovrai dedicare una parte significativa del tuo reddito al pagamento del mutuo mensile, il che significa più flusso di cassa gratuito per altre esigenze ogni mese. Tieni presente che sarai comunque responsabile di una serie di spese dopo l’acquisto di una casa, comprese le spese di associazione dei proprietari di abitazione applicabili, l’assicurazione dei proprietari, le tasse sulla proprietà e i costi di manutenzione, anche senza un mutuo.
L’eliminazione dei pagamenti ipotecari in genere riduce la spesa mensile più elevata per la maggior parte delle famiglie.
Comprare la prima casa e risparmiare sugli interessi
Puoi risparmiare migliaia – o anche centinaia di migliaia di euro – in spese per interessi semplicemente non avendo un mutuo, che può rappresentare un importo enorme in 15 o 30 anni. Ciò che rende costosi i mutui per la casa è l’enorme dimensione dei mutui ipotecari.
Come punto di riferimento, sottoscrivere un mutuo ipotecario di 160.000 euro a un tasso del 4,375% può costare oltre 120.000 euro di interessi passivi se ripagato in un periodo di 30 anni. Indipendentemente da ciò, è importante notare che il debito ipotecario è tra i debiti più economici che gli italiani possono contrarre.
A seconda della parte dei tuoi risparmi che vincoli acquistando la tua casa, vale la pena valutare se faresti meglio a pagare la tua casa in contanti o stipulare un mutuo e investire i tuoi risparmi in un portafoglio di investimenti ben diversificato.
Chiusure più rapide e costi di chiusura inferiori
Pagare in contanti per una casa significa anche meno spese per i costi di chiusura e chiusure più rapide. L’agente immobiliare di mia conoscenza mi ha spiegato che “… acquistare in contanti può significare meno mal di testa: non devi preoccuparti delle regole del prestatore“.
Gli acquirenti che pagano in contanti possono evitare una serie di commissioni associate a un prestito. Queste commisssioni come commissioni di origine, sottoscrizione, premi assicurativi ipotecari e commissioni sul rapporto di credito possono comportare migliaia di euro di spese aggiuntive.
Un altro vantaggio è la rapidità con cui puoi chiudere un affare quando fai un’offerta in contanti. Quando si fa un’offerta, le parole “tutto in contanti” hanno molto potere. Un accordo tutto in contanti che è inferiore al prezzo richiesto potrebbe essere in grado di vincere contro un’offerta ipotecaria tradizionale sopra la domanda. Soprattutto se quest’ultima operazione è subordinata al finanziamento. Il tuo punteggio di credito o lo stato di cittadinanza non hanno molta importanza una volta che sei un acquirente tutto in contanti.
Batti gli acquirenti concorrenti
I venditori preferiscono gli acquirenti all-cash a causa della velocità con cui può concludere un affare. Mentre un acquirente che richiede un mutuo deve fare i conti con la tempistica del prestatore, che include la pianificazione di una valutazione e il processo di sottoscrizione, l’acquisto in contanti di solito richiede solo la due diligence da parte dell’acquirente. Il venditore e l’acquirente possono quindi scegliere reciprocamente una data di chiusura gradevole senza la necessità di occuparsi della tempistica di un prestatore di terze parti.
In un mercato competitivo in cui i venditori hanno molti acquirenti interessati, la velocità e la facilità di un’offerta in contanti ti rendono più attraente degli acquirenti di case tradizionali. Piuttosto che aspettare che l’acquirente venga approvato per il prestito, che non è sempre garantito – anche con una pre-approvazione – i venditori sanno che possono avere contanti in mano senza troppi problemi se accettano la tua offerta.
Perché dovresti prendere in considerazione l’idea di ottenere un mutuo
Anche se hai i soldi per finanziare l’acquisto di una casa, non è sempre l’opzione migliore. Tra i vantaggi di ottenere un mutuo ci sono:
- I costi opportunità corrispondenti.
- La capacità di accrescere la ricchezza utilizzando la leva finanziaria e il credito accessori.
- E i vantaggi fiscali.
Puoi guadagnare di più altrove
Se gli attuali tassi ipotecari sono inferiori al tasso medio di rendimento sul mercato azionario, potrebbe avere più senso investire i propri soldi piuttosto che bloccarli in un grosso acquisto.
Sottoscrivere un mutuo per acquistare una casa è spesso paragonato a portare un tasso di interesse negativo sul mutuo per la casa. Al contrario, acquistando una casa utilizzando il 100% di contanti, in sostanza ti assicuri un tasso di rendimento equivalente a qualsiasi tasso ipotecario corrente che potresti aver sottoscritto.
Sfrutta il tuo debito
Pagare in contanti per una casa ti consente di utilizzare quei soldi per l’acquisto della tua casa e nient’altro. Una volta che hai bloccato l’acquisto della casa, quel denaro è inaccessibile a meno che tu non decida di rifinanziare la proprietà o di contrarre un prestito di equità domestica.
Il potenziale di crescita è quindi direttamente legato alla capacità di apprezzamento del tuo immobile. Se vivi in un mercato immobiliare piatto o in declino, ciò potrebbe effettivamente portare a un rendimento negativo sull’acquisto della tua casa. Tuttavia, se dovessi contrarre un mutuo per tutto o una parte dell’acquisto della tua casa, ciò ti lascerebbe un notevole risparmio di denaro. Potresti investire altrove questo risparmio per un ritorno approfittando dei tassi di interesse relativamente bassi sui mutui ipotecari.
Migliora il tuo punteggio di credito
Sebbene non sia l’opzione più rapida per costruire credito, avere un mutuo ed effettuare pagamenti tempestivi aiuterà anche il tuo punteggio di credito nel lungo periodo.
Le agenzie di segnalazione del credito generalmente preferiscono una maggiore varietà di debiti. Ei mutui immobiliari sono generalmente trattati come una forma produttiva di debito che migliora il profilo di credito del mutuatario. Sebbene possano essere solo pochi punti nel breve periodo, dopo diversi anni, non avere un mutuo potrebbe significare una perdita di opportunità per aumentare in modo significativo il tuo credito.
Comprare la prima casa: approfitta della detrazione fiscale
Infine, il debito ipotecario ha il vantaggio di essere deducibile dalle tasse. Le coppie sposate che comprano la casa possono generalmente cancellare gli interessi ipotecari sulle loro tasse fino a un massimo di 750.000. O 375.000 euro se esibiscono la dichiarazione separatamente. Sebbene questa cancellazione non sia redditizia come negli anni precedenti dopo le ultime riforme fiscali rappresenta comunque un vantaggio per una parte dei proprietari di case con mutui in sospeso.
Cose da tenere a mente prima di concludere l’acquisto della prima casa
Considera altri obiettivi finanziari, come la pensione, i piani di risparmio universitario e altro ancora. Se non sei solido con gli altri risparmi, potresti non voler impegnare una grande quantità di denaro nel settore immobiliare. Se hai i soldi e ti resta molto per coprire le tasse, le commissioni e i costi di manutenzione associati, potrebbe valere la pena acquistare la casa in contanti. Soprattutto se vuoi aumentare la quantità di denaro che hai a disposizione di mese in mese. Gli interessi e le commissioni che accompagnano i mutui – per non parlare del processo di approvazione e chiusura spesso lungo – possono essere evitati se si ha la possibilità di acquistare la proprietà a titolo definitivo.
Assicurati di avere abbastanza soldi per coprire almeno diversi mesi di spese. Se la tua situazione finanziaria cambia, potresti aver bisogno di accedere a fondi. Sebbene tu abbia la possibilità di accedere ai contanti dal patrimonio netto della tua casa, ci vogliono ancora alcune settimane per elaborare un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica. In genere è consigliabile che le famiglie abbiano 3-6 mesi di spese di soggiorno risparmiate in un conto di risparmio ad alto rendimento.
Se l’acquisto di una proprietà in contanti cancellasse completamente i tuoi risparmi, ciò potrebbe aumentare il rischio nel caso in cui si verificasse un evento importante della vita come la perdita del lavoro o il ricovero in ospedale. È importante mantenere un livello base di risparmio per coprire i costi imprevisti che ti vengono incontro.
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