Mancato pagamento del mutuo prima casa: come evitare il pignoramento?

Di
Sara Hernandez Diez
737

Indice

Mancato pagamento del mutuo prima casa: come evitare il pignoramento? Se sei un proprietario di casa in difficoltà e rischia di rimanere indietro nei pagamenti del mutuo, o se sei già rimasto indietro, dovresti essere proattivo quando si tratta di salvare la tua casa dal pignoramento. Il pignoramento secondo la legge è una procedura che ha lo scopo di privare forzatamente il debitore di qualcosa su cui ha un diritto per ottenere la soddisfazione di uno o più crediti nei suoi confronti. Il tuo prestatore non vuole davvero la tua casa e potenzialmente collaborerà con te per mantenerti nella proprietà.

Da parte tua, devi organizzarti, agire il prima possibile, capire il processo di preclusione e conoscere le tue opzioni. Se fai queste cose, avrai maggiori possibilità di mantenere la tua casa ed evitare il pignoramento per mancato pagamento del mutuo prima casa.

Mancato pagamento del mutuo prima casa: Cosa puoi fare per evitare un pignoramento?

Di seguito, ti suggerirò alcuni consigli che potrebbero tornarti utili per cercare di evitare che si verifichi un pignoramento per mancato pagamento del jutuo prima casa.

Organizzarti

Raccogli i tuoi documenti di prestito e crea un fascicolo. Prima di perdere un mutuo o se sei già in ritardo con i pagamenti, la prima cosa che dovresti fare è organizzarti. Imposta un file per i record relativi alla tua casa e inserisci i documenti importanti in quel file.

Ti consigliamo di includere i tuoi documenti di prestito, come le copie del mutuo (o atto di fiducia ) e la cambiali. Nel fascicolo che preparerai dovresti anche includerei tuoi estratti conto mensili, oltre a:

  • Una registrazione dei pagamenti che hai effettuato.
  • Dichiarazioni di deposito a garanzia, se applicabile.
  • Informazioni fiscali sulla proprietà.
  • Informazioni sull’assicurazione.
  • Qualsiasi corrispondenza dal tuo servicer.
  • Copie di tutte le lettere inviate al servicer.

Informazioni sui tuoi diritti legali

Una volta raccolti i documenti, dedica del tempo a leggerli attentamente in modo da sapere cosa succederà quando non effettui i pagamenti. L’ipoteca (o atto di fiducia) e la cambiale conterranno importanti informazioni quali:

  • Se è possibile ripristinare il prestito recuperando gli importi scaduti. La legge statale potrebbe anche prevedere un diritto di ripristino.
  • L’importo mensile dell’addebito ritardato.
  • E quali altri tipi di commissioni può addebitare il gestore in caso di ritardi nei pagamenti.

Secondo le leggi in vigore in Italia (alcune sono simili a quelle europee), nella maggior parte dei casi, l’istituto di credito non può avviare un pignoramento fino a quando non si hanno oltre 120 giorni di insolvenza.

Mancato pagamento del mutuo prima casa: organizza le tue informazioni finanziarie

Insieme ai documenti di prestito, dovresti raccogliere e organizzare le tue informazioni finanziarie. Raccogli le tue recenti buste paga o un conto profitti e perdite se sei un lavoratore autonomo, estratti conto bancari, dichiarazione dei redditi federale e documentazione di supporto per qualsiasi altro reddito che ricevi, come previdenza sociale, reddito da locazione e alimenti.

Dovresti anche calcolare il tuo reddito mensile totale, inclusi salario lordo mensile, lavoro straordinario, reddito da lavoro autonomo, reddito da disoccupazione, previdenza sociale, mantenimento dei figli e alimenti, per esempio. E dovresti anche calcolare le tue spese mensili, comprese le rate del mutuo, la carta di credito pagamenti, pagamenti per auto, pagamenti per prestiti studenteschi, cibo, intrattenimento, utenze, spese condominiali, eccetera.

Il tuo servicer avrà bisogno di queste informazioni per determinare se sei idoneo per un’alternativa al pignoramento.

Rivedi il tuo budget

Ora che hai calcolato le tue entrate e le tue spese, è un buon momento per rivedere le tue abitudini di spesa e creare un budget realistico finché le tue circostanze non miglioreranno.

Inizia cercando modi per ridurre le tue spese quotidiane. Ad esempio, se compri una tazza di caffè ogni mattina o pranzi fuori tutti i giorni, questi costi che possono sommarsi alle spese quotidiane per il mantenimento della tua casa. Probabilmente hai anche diverse spese opzionali, come abbonamenti in palestra, televisione via cavo e altre forme di intrattenimento, che potresti essere in grado di eliminare. Se hai determinati pagamenti mensili che non puoi eliminare, come il debito della carta di credito, potresti essere in grado di negoziare un pagamento mensile inferiore.

Pensa a diversi modi in cui puoi ridurre la spesa o eliminare completamente determinati costi in modo da essere più in grado di effettuare i pagamenti del prestito.

Mancato pagamento del mutuo prima casa: conosci le tue opzioni

Spesso, i mutuatari hanno accesso a opzioni di mitigazione delle perdite permanenti o temporanee per aiutarli a evitare un pignoramento. Qui ci sono solo alcune possibilità:

  • Modifica del prestito. Una modifica del prestito è una modifica permanente ai termini del prestito. Ad esempio, una modifica potrebbe estendere il tempo a disposizione per estinguere il prestito o ridurre il tasso di interesse. Con una modifica del prestito, il gestore può spesso aggiungere eventuali importi scaduti al saldo del prestito. A seconda delle circostanze, potresti qualificarti per una modifica generica o una modifica del prestito proprietario (interno).
  • Accordi di tolleranza e piani di rimborso. Se il motivo per cui non sei in grado di effettuare i pagamenti mensili è temporaneo, potresti avere diritto a un accordo di tolleranza. Con un accordo di concessione, il prestatore si impegna a ridurre o sospendere i pagamenti per un periodo di tempo limitato. Alla fine del periodo di concessione, si riporta in corso il prestito rimborsando integralmente i pagamenti mancati o ridotti, tramite un programma di rimborso o una modifica.

Chiama il tuo servizio di assistenza

Non aspettare l’ultimo minuto per cercare aiuto. Se possibile, chiama il tuo servicer non appena perdi un pagamento, o pensi di poter perdere un pagamento, per scoprire se sei idoneo per un’alternativa di preclusione. Prima affronti il problema, meglio è.

Contatta un consulente immobiliare

Spesso è anche una buona idea contattare un’agenzia di consulenza locale. Un consulente immobiliare può fornirti assistenza per trovare un modo per evitare il pignoramento. E sarà a conoscenza di programmi speciali che potrebbero aiutarti.

Evitare le società di prevenzione dei pignoramenti a scopo di lucro

Ti consiglio di evitare società di salvataggio di preclusione a scopo di lucro e modifiche di prestito. Dovresti evitare le società di prevenzione dei pignoramenti a scopo di lucro che affermano di poter ottenere una modifica del prestito per te, fornire consulenza sul debito o offrire qualche altra forma di sollievo dalla preclusione a pagamento. La maggior parte di queste aziende sono composte da truffatori che forniscono poco (se del caso) aiuto ai proprietari di case in difficoltà.

Ulteriori informazioni sulle leggi di preclusione del tuo stato

Le leggi e le tempistiche di pignoramento variano da Stato a Stato qui in Europa. Dovresti conoscere le leggi sulla preclusione del tuo Stato in modo da sapere:

  • Quanto tempo hai per concludere un accordo prima di perdere la casa a causa di un fastidioso pignoramento.
  • I tuoi diritti e le tue tutele durante il processo di pignoramento.

Per conoscere bene le leggi che regolano l’azione di pignoramento, fai qualche ricerca sui forum che si occupano di legge. O parla con un avvocato specializzato proprio nei pignoramenti. Ce ne sono tantissimi!

Partecipa alla mediazione di preclusione, se la legge te lo consente

La mediazione di preclusione mette al tavolo il mutuatario e il prestatore (o il suo rappresentante), insieme a un mediatore neutrale, con l’obiettivo di trovare un modo per risolvere legalmente la questione.

Ci sono degli studi che hanno dimostrato che i proprietari di abitazione che partecipano alla mediazione hanno 1,7 volte più probabilità di evitare il pignoramento rispetto a quelli che non lo fanno.

Vendere la casa prima della vendita di preclusione o dare la casa al mutuante

Se hai esaurito tutte le opzioni e non sei in grado di trovare un accordo che ti consenta di mantenere la casa, in extrema ratio, potresti comunque essere in grado di evitare un pignoramento vendendola o dandola al prestatore. Inoltre, se hai un patrimonio netto in casa, puoi venderlo e utilizzare i proventi per estinguere il mutuo ipotecario.

Se sei sott’acqua con il tuo mutuo ipotecario, il tuo prestatore potrebbe permetterti di completare una vendita allo scoperto. Una vendita allo scoperto è quando vendi la tua casa, ma i proventi della vendita sono inferiori al saldo del prestito. Oppure potresti presentare un atto notarile al posto del pignoramento. Con un atto notarile al posto del pignoramento, trasmetti volontariamente un chiaro titolo alla proprietà al creditore piuttosto che passare attraverso un pignoramento.

Mancato pagamento del mutuo prima casa: ricevere aiuto

Se hai domande su come funziona il pignoramento e quali protezioni hai in base alle leggi statali, o pensi di voler combattere contro un pignoramento in tribunale, considera di parlare con un avvocato.

Se non puoi permetterti di assumere un avvocato che ti rappresenti durante l’intero processo, considera almeno di programmare una consultazione. Programma una consultazione con qualcuno che possa aiutarti a decidere cosa fare, dirti come funziona la preclusione nel tuo stato e spiegare i tuoi diritti legali e responsabilità.

Scopri la MIGLIORE OFFERTA DI MUTUO

Confronta on line i Mutui di 66 banche e risparmia. Miglior tasso garantito. Servizio 100% gratuito.

CALCOLA RATA >>

ANNUNCIO PUBBLICITARIO: Offerta non relativa alle eventuali finanziarie e/o banche citate nell'articolo ma trattasi di affiliazione pubblicitaria

Le informazioni circa le offerte delle aziende sono simulazioni e sono per natura cangianti nel tempo e potrebbero essere passibili di errore, quindi visitate sempre il sito della banca/finanziaria/azienda per avere tutte le informazioni aggiornate

ARTICOLI CORRELATIALTRO DALL'AUTORE