Mutui chirografari per l’acquisto della prima casa: cosa sono, chi può ottenerli, descrizione, dettagli

Indice

• 1 I mutui chirografari per l'acquisto della prima casa
• 2 In quali situazioni le banche richiedono una garanzia?
• 3 Quali sono le responsabilità del garante ipotecario?
• 4 Mutui chirografari: evitare la figura del garante
• 5 Quali sono i requisiti per un mutuo senza garanzie?
• 6 E se non puoi ottenere un mutuo senza garanzie?
• 7 E se nessuno mi offrisse mutui senza garanzie?
• 8 Confronta i mutui chirografari

Gli acquisti di case sono di nuovo in aumento dopo anni di crisi. Le banche aprono il rubinetto per concedere mutui e la situazione finanziaria degli italiani migliora a poco a poco. Tuttavia, l’acquisto di una proprietà è ancora uno sforzo economico per molte persone. C’è chi non ha abbastanza risparmi per affrontare il pagamento iniziale di una casa, che rappresenta circa il 20% del prezzo della stessa. Con i mutui chirografari, ovvero i prestiti che non richiedono garanzie immobiliari, potresti tranquillamente avere senza tanti sforzi le chiavi della nuova casa in mano senza incorrere in tanti problemi, soprattutto finanziari.

I mutui chirografari per l’acquisto della prima casa

Gli enti, nella maggior parte dei casi, sono disposte a prestare solo l’80% del valore della casa. Se il cliente non ha i soldi rimanenti, se il suo posto di lavoro non è stabile o se ha debiti, le banche chiederanno garanzie extra per garantire che le rate del mutuo siano pagate per intero e nel periodo di tempo stabilito. Queste garanzie sono note come la temuta approvazione. Ed è che non ci sarà sempre qualcuno disposto a rispondere per un’altra persona a causa dei rischi che ciò comporta. Pertanto, ti diciamo quali sono i requisiti che le entità studiano prima di chiedere una garanzia e come puoi evitarlo.

In quali situazioni le banche richiedono una garanzia?

Tuttavia, nella concessione di questo tipo di prestito non ci sono formule precise, poiché ci sono diversi profili di clientela ed entrano in gioco diversi fattori. In generale, gli enti richiedono la presenza di una garanzia se si verificano le seguenti situazioni:

• Se il cliente non ha un reddito regolare e dimostrabile. Cioè se non ha una busta paga, è disoccupato o non dichiara i suoi guadagni.
• Quando non hai un contratto di lavoro stabile e a tempo indeterminato.
• Se richiedi un finanziamento superiore all’80% del valore stimato dell’abitazione.
• Quando la commissione supera il 30% o il 40% del reddito netto del cliente.
• Se la tua età è avanzata, poiché rappresenta un rischio maggiore per l’entità.
• Se hai una cronologia di impostazioni predefinite o sei in un elenco di delinquenti o morosi. In questi casi è probabile che la banca non conceda il mutuo, anche se il cliente ha una garanzia.

Quali sono le responsabilità del garante ipotecario?

Ed è che il garante non solo risponde con la sua busta paga quando la banca non può riscuotere le sue tasse dal titolare del mutuo. La sua responsabilità è esattamente uguale a quella di quest’ultimo, cioè rispondere di tutto il debito anche in primo luogo se l’istituto finanziario lo desidera.

La figura della garanzia richiede grande responsabilità e comporta la messa a rischio del patrimonio presente e futuro di chi ne è responsabile. Presentare questa figura significa coinvolgere qualcun altro nell’operazione bancaria ed è un esercizio di fiducia. È per questo motivo che, nella maggior parte dei casi, i garanti finiscono per essere i genitori.

Mutui chirografari: evitare la figura del garante

La figura del garante è un’opzione rischiosa e può essere evitata in alcuni casi:

Quali sono i requisiti per un mutuo senza garanzie?

Se la banca ci chiede una garanzia per accedere a un mutuo è perché ritiene che non offriamo sufficienti garanzie di pagamento. Pertanto, la chiave per non richiedere l’approvazione e garanzia di nessuno è avere un buon profilo. In questo senso, le entità ci vedranno favorevolmente se soddisfiamo i seguenti requisiti:

• Ottieni una paga relativamente alta e un lavoro stabile. In questo modo, la banca avrà più fiducia nella nostra capacità di pagare e sarà meno probabile che ci chieda garanzie extra.
• Contare su risparmi elevati. Avremo bisogno di loro per pagare le spese di formalizzazione del mutuo e della vendita e per coprire la parte che l’ente non ci finanzia (di solito prestano al massimo l’80% del prezzo della casa).
• Avere tra i 35 ei 45 anni. L’età è uno dei fattori più importanti che le istituzioni finanziarie prendono in considerazione quando concedono un mutuo. In generale, i profili più ottimali sono tra i 35 ei 45 anni poiché sono quelli che, economicamente, si trovano nella situazione migliore. Inoltre è la fascia di età preferita per le banche, poiché è quando hanno già una significativa stabilità lavorativa, il rischio di morte è basso e un mutuo può ancora essere rimborsato in 30 anni o più senza raggiungere i 75 anni.
• Avere la capacità di prendere in prestito. Logicamente, se abbiamo altri prestiti in essere, le nostre possibilità di ottenere mutui senza garanzie saranno drasticamente ridotte.

E se non puoi ottenere un mutuo senza garanzie?

Alcune delle opzioni saranno:

• Acquistare una casa dalla banca. Quando la vendita interessa il portafoglio di appartamenti di proprietà delle banche, le condizioni sono generalmente più flessibili. Quindi è possibile che, in alcune occasioni, non chiedano garanzie reali.
• Affitto con opzione di acquisto. La rata mensile che l’inquilino paga per l’affitto comporterà una riduzione del prezzo finale di acquisto dell’abitazione. Inoltre, durante quel periodo, il proprietario potrà risparmiare per l’importo necessario per accedere al mutuo.
• Stipulare un’assicurazione contro i pagamenti. È un prodotto che rende il mutuo notevolmente più costoso. Tuttavia, incoraggia le banche a concederlo, in quanto è una garanzia nel caso in cui il cliente non paghi le rate del prestito .

E se nessuno mi offrisse mutui senza garanzie?

Vediamo quali sono queste alternative:

• Stipulare un’assicurazione contro i pagamenti. Ciò coprirebbe il pagamento delle tasse se diventiamo disoccupati o siamo temporaneamente impossibilitati a lavorare a causa di un infortunio. Con questa assicurazione ipotecaria, le nostre possibilità di ottenere l’approvazione aumenterebbero, anche se dovremmo pagarla (e non è economica).
• Fornire altre garanzie aggiuntive, se le abbiamo. Se abbiamo altri immobili (come un garage o un ripostiglio) possiamo includerli nel rogito come garanzia di pagamento. In questo modo, non sarà necessario che un’altra persona ci appoggi.
• Aspetta un po’ finché il nostro profilo non è migliore. È un’opzione da considerare se siamo ancora giovani, perché entro pochi anni avremo già un certo lavoro e stabilità finanziaria e potremo andare in banca con le maggiori probabilità di successo.

Confronta i mutui chirografari

Ottenere un mutuo può essere un compito difficile. Avere risparmi sufficienti, avere un contratto di lavoro stabile e non essere in una lista di inadempienti sono i requisiti di base. Tuttavia, le banche possono talvolta richiedere maggiori garanzie se ritengono che il profilo del cliente che richiede il prestito costituisca per loro un rischio. Per questo, è consigliabile disporre di uno strumento adatto con cui analizzare tutte le opzioni possibili.

Le informazioni circa le offerte delle aziende sono simulazioni e sono per natura cangianti nel tempo e potrebbero essere passibili di errore, quindi visitate sempre il sito della banca/finanziaria/azienda per avere tutte le informazioni aggiornate