Mutuo a tasso misto per l’acquisto della prima casa: come funziona, i vantaggi e i limiti

Indice

• 1 Che cos’è un mutuo a tasso misto per l'acquisto della prima casa?
• 2 Come funziona?
• 3 Caratteristiche
• 4 I vantaggi di un mutuo a tasso misto
• 5 Svantaggi
• 6 A chi interessa?
• 7 Aspetti da considerare
• 8 Un mutuo a tasso misto per l'acquisto della prima casa è una buona opzione?
• 9 Conclusioni

Se stai pensando di acquistare la tua prima casa e hai scelto di accendere un mutuo a tasso misto, sei nel posto giusto. Ti spiegherò tutti i dettagli e le caratteristiche, come funziona, i vantaggi, gli svantaggi e i limiti.

Che cos’è un mutuo a tasso misto per l’acquisto della prima casa?

L’acquisto della prima casa è quando acquisti la tua prima proprietà. È diverso dalla seconda casa. Questa sarebbe, ad esempio, quando hai già una casa e vuoi acquistare una seconda casa per le vacanze o perché vuoi investire in un immobile per affittarlo e ottenere redditività.

I mutui a tasso misto per l’acquisto della prima casa devono essere differenziati dai mutui combinati, perché questi sono prestiti che includono contemporaneamente i tassi di interesse e nello stesso periodo, per tutta la durata del prestito. Una delle peculiarità dei mutui combinati è che hanno è che la variazione dell’Euribor interessa solo il 50% dell’interesse medio, perché si applica solo agli interessi variabili.

Come funziona?

Nei mutui misti durante i primi anni in cui verrà stipulato il mutuo ipotecario a tasso fisso, la rata mensile da corrispondere sarà sempre la stessa. Ma per il resto del tempo, verrà applicato un tasso di interesse composto da un differenziale e un indice di riferimento (normalmente l’Euribor) in modo che i pagamenti mensili saliranno o diminuiranno man mano che il tasso di interesse sia aggiornato (di solito ogni sei mesi).

Un mutuo a tasso misto ha lo stesso tipo di vincoli dei mutui a tasso fisso e variabile e anche i costi di questi vincoli sono simili.

Come funziona? Un esempio potrebbe essere un mutuo misto a 30 anni di 150.000 euro. I primi 10 anni saranno a tasso fisso del 2% e i restanti 20 anni a tasso variabile, Euribor + 1,75%.

Caratteristiche

A seconda dell’Istituto finanziario che scegli dovrai assumere un servizio aggiuntivo come la creazione di un conto bancario o l’acquisizione di carte di credito o di debito per ottenere bonus sul tuo mutuo misto.

I vantaggi di un mutuo a tasso misto

• I mutui misti per l’acquisto della prima casa di solito offrono termini diversi durante i quali verrà applicato il tasso di interesse fisso di 5, 10, 15 o anche 20 anni. I tassi di interesse offerti, sia il tasso fisso che la parte variabile, sono tra i più competitivi del mercato.
• I tassi di interesse applicati durante la durata del tasso fisso sono leggermente inferiori alla media dei mutui a tasso fisso. Più lunga è la durata di un prestito, maggiore è l’interesse fisso applicato. Quindi i primi cinque, dieci, quindici o venti anni fissi di un mutuo misto saranno, nella maggior parte dei casi, inferiori agli interessi di un mutuo fisso di 30 anni.
• Normalmente lo spread che si applica durante la durata del tasso variabile è più conveniente di quello che si può ottenere con i mutui a tasso variabile.
• A volte c’è una commissione per il rischio di tasso di interesse. È presente solo durante gli anni in cui dura il tasso di interesse fisso. Se durante questo periodo vogliamo ammortizzare, cancellare o effettuare qualsiasi altra operazione, dovremo pagare la commissione di rischio per il tasso di interesse.
• Nei mutui misti e variabili il termine di rimborso raggiunge i 30 anni. mE
• ntre nel caso dei mutui fissi è limitato a 15 o 20 anni.

Svantaggi

• I principali svantaggi stanno nel fatto che un mutuo misto non offre la stessa protezione di un mutuo fisso, né ha prime rate economiche come un mutuo variabile.
• Il tasso fisso ti impedisce di beneficiare di tassi di interesse bassi. Tieni presente che non sarai in grado di scegliere il tasso di interesse che desideri per primo poiché inizi sempre con il tasso fisso.
• Come per i mutui a tasso variabile, avere un tasso di interesse legato a un indicatore variabile, come l’Euribor, significa che non c’è modo di sapere quanti interessi dovremo pagare nel lungo periodo. Fare stime per i prossimi anni è relativamente ragionevole. Tuttavia, non c’è modo di sapere come sarà l’Euribor tra dieci, venti o trent’anni. Sono troppi i fattori e le incognite che possono influenzarne l’evoluzione.
• Normalmente il costo delle rate di rimborso è superiore a quello dei mutui a tasso variabile.
• Se è presente una commissione di apertura, normalmente sarà superiore a quella dei mutui fissi.

A chi interessa?

I mutui a tasso misto sono di particolare interesse per coloro che hanno la fiducia di ammortizzare velocemente il prestito. Pagare una rata inferiore rispetto a un mutuo fisso nei primi anni ti permetterà di risparmiare di più per poter anticipare più capitali.

Inoltre i mutui a tasso misto per l’acquisto della prima casa sono vivamente consigliati a chi cerca la tranquillità di avere una rata fissa durante i primi anni.

Aspetti da considerare

• Tutti gli Istituti finanziari offrono mutui ipotecari, ma per effettuare questa operazione il profilo dei clienti deve soddisfare le esigenze che essi richiedono. Tieni presente che in ogni banca in cui ti recherai per richiedere un mutuo ipotecario, ti sarà richiesto di giustificare un reddito minimo.
• Esiste anche la possibilità che la banca richieda un garante per accedere al finanziamento dell’importo necessario che si impegni a far fronte con il suo patrimonio al pagamento del mutuo nel caso in cui tu non possa pagarlo.
• Un aspetto fondamentale è assicurarsi che il tasso fisso iniziale sia inferiore agli interessi sul prestito ipotecario a tasso fisso.
• Ti consiglio di assicurarti di avere poco capitale quando si inizia ad applicare interessi variabili.
• Per calcolare quanto finanziamento puoi ottenere, anche se dipenderà dallo stipendio, dal tasso di interesse e dalla durata del mutuo, devi tenere presente che generalmente non viene concesso più del 30 o 40% del reddito dimostrabile.
• Dovresti firmare il mutuo per il periodo più breve consentito dalla tua capacità di pagare. In altre parole, la banca predilige chi sottoscrive un mutuo breve. Questo perché in caso di problemi si può sempre prolungare la durata, il che significa un miglioramento della rata mensile.
• Considera se ci sono commissioni come la commissione di apertura e la commissione di cancellazione. La commissione per l’apertura viene pagata una sola volta (normalmente si addebita tra lo 0,5% e l’1%) al momento della sottoscrizione del prestito. D’altra parte, la commissione di cancellazione totale o parziale verrà addebitata ogni volta che effettuiamo un rimborso anticipato. Normalmente si addebita lo 0,5%, a seconda delle condizioni concordate.
• La maggior parte delle banche ti offrirà dell’assicurazioni legate al prestito che comportano una riduzione del differenziale di tasso di interesse.

Un mutuo a tasso misto per l’acquisto della prima casa è una buona opzione?

Conclusioni

Attualmente i mutui misti offrono condizioni finanziarie davvero molto competitive e sicurezza per il cliente dei propri impegni di pagamento di fronte ai cambiamenti del mercato. Sono un’opzione molto interessante poiché soddisfano le esigenze di molte persone.

L’importante è che tu scegli l’opzione migliore che si adatta alle tue esigenze. Devi confrontare le varie opzioni e pensare non solo alla particolare situazione di contesto, ma anche alla tua particolare situazione finanziaria. La scelta del mutuo ipotecario per l’acquisto della prima casa giusto è fondamentale per evitare futuri problemi con i pagamenti.

Le informazioni circa le offerte delle aziende sono simulazioni e sono per natura cangianti nel tempo e potrebbero essere passibili di errore, quindi visitate sempre il sito della banca/finanziaria/azienda per avere tutte le informazioni aggiornate