Indice
- 1 Guida al mutuo acquisto prima casa e seconda casa
- 2 Aspetti che dovresti controllare in un mutuo acquisto prima casa e seconda casa
- 3 Caratteristiche del mutuo acquisto prima casa e seconda casa
- 4 Condizioni
- 5 Confronto
- 6 Altri aspetti da considerare
- 7 Consigli
L’acquisto di una casa (prima o seconda) è probabilmente la più grande transazione che faremo nella nostra vita. Se stai pensando di chiedere un mutuo per acquistare la tua casa, prima di tutto dovresti sapere di cosa hai bisogno. Cioè, devi conoscere le differenze tra un mutuo acquisto prima casa e seconda casa.
Guida al mutuo acquisto prima casa e seconda casa
Se sogni di acquistare la tua prima casa e non hai abbastanza risparmi, avrai bisogno di un mutuo acquisto prima casa. Se invece desideri un appartamento per le vacanze, potresti pensare di richiedere un mutuo per una seconda casa.
I mutui prima casa e seconda casa vengono utilizzati per acquistare una casa e sono un diritto reale che grava sui beni materiali, assoggettandoli a rispondere per l’adempimento di un’obbligazione monetaria. In caso di mancato adempimento dell’obbligazione, il creditore ha diritto alla vendita dell’immobile per soddisfare, almeno in parte, il debito. È una garanzia per il creditore.
Colloquialmente, il termine credito è usato come sinonimo di prestito, ma un credito ipotecario non è la stessa cosa di un prestito ipotecario. Un prestito ipotecario ha determinate condizioni, in particolare in termini di importo prestato, prestabilito. Da parte sua, un credito ipotecario viene concesso fino a un certo importo. Il credito ipotecario offre una maggiore flessibilità, ma solitamente è associata a un costo leggermente superiore.
Il termine prima casa si riferisce all’acquisto della prima proprietà ed è un’esigenza fondamentale per tutti i cittadini. Invece quando si parla di mutuo acquisto seconda casa ci si riferisce al fatto di richiedere un mutuo già possedendo un’altra casa. Ad esempio, se hai già una casa e vuoi acquistare una casa ad uso vacanza o con l’obiettivo di affittarla e ricavarne un reddito, stiamo parlando di una seconda casa. C’è chi compra una seconda casa perché vuole avere un posto dove riposare e c’è chi la compra pensando di fare un investimento, ad esempio, per metterla in affitto in un secondo momento. Entrambe le opzioni sono valide: devi solo scegliere quella più adatta a te.
Aspetti che dovresti controllare in un mutuo acquisto prima casa e seconda casa
- L’importo totale del prestito.
- Il tasso di interesse e se questo può essere modificato.
- I costi di chiusura del prestito.
- Il tasso annuo effettivo.
- La durata del mutuo o in altre parole il tempo a disposizione per estinguerlo.
- Se il mutuo ha caratteristiche di rischio, come penali per il pagamento anticipato o una clausola di pagamento finale.
L’importante in un mutuo sono soprattutto i primi anni. All’aumentare della durata del mutuo, la banca ci concederà un importo maggiore. Tuttavia, tale importo aggiuntivo assegnato diventerà sempre più piccolo. È facile da capire: i soldi che restituirai presto valgono più di quelli che impiegheranno molto tempo per restituirli; questo spiega perché l’interesse è previsto sui mutui acquisto prima e seconda casa.
Caratteristiche del mutuo acquisto prima casa e seconda casa
Quando pensiamo a un mutuo, pensiamo a qualcuno che ipoteca la casa (prima o seconda) che ha appena acquistato per concedergli il mutuo con cui l’ha pagato. È il caso più comune ma non l’unico perché può darsi che il debitore e il proprietario della casa siano persone diverse. Ad esempio, questo è il caso in cui qualcuno ipoteca un bene, come una casa, in modo che a un parente possa essere concesso un mutuo ipotecario.
Qualunque sia il tipo di mutuo, l’Istituto finanziario richiederà al cliente di avere un profilo solvibile e una situazione lavorativa stabile; così come un reddito elevato. Tutto ciò fornisce all’ente la certezza che la persona ipotecata sarà in grado di far fronte al proprio debito. Nel caso della seconda casa, la banca vorrà avere maggiori garanzie che tu possa affrontare il pagamento di un nuovo mutuo poiché al momento dell’acquisizione di un’altra casa, la probabilità di mancato pagamento aumenta in caso di qualsiasi imprevisto.
I passaggi da seguire per richiedere un mutuo prima casa sono gli stessi che per richiedere un muto seconda casa. Devi chiedere alla banca, valutare l’immobile e valutare la redditività del mutuo.
Alcune spese come l’assicurazione sulla casa, le tasse sulla proprietà e l’assicurazione ipotecaria privata vengono spesso aggiunte al pagamento mensile del mutuo prima o seconda casa, quindi non dimenticare di includere questi costi nel calcolo dell’importo che puoi permetterti.
Condizioni
Le condizioni del mutuo acquisto prima o seconda casa cambieranno se c’è una persona che ci sostiene. La garanzia è un modo per garantire o assicurare l’obbligazione che stiamo per contrarre con la banca. Il garante si dichiara disponibile a rispondere del nostro impegno nei confronti della banca pagando l’importo dovuto nel caso in cui non lo facciamo.
Tieni presente che non dovresti essere legato alla tua banca per sempre. Puoi raggiungere un accordo con una banca e, in un secondo momento, puoi valutare che un’altra banca potrebbe offrirti condizioni migliori. Il meccanismo per effettuare questo cambio di banca è la surrogazione del mutuo ipotecario. Ha alcuni costi come notaio, agenzia, registrazione o commissioni bancarie. Pertanto, è necessario valutare se la modifica compensa questi costi. Inoltre c’è anche la novazione che prevede la modifica di una qualsiasi delle condizioni che il mutuo ha con la propria banca. Logicamente, è fatto di comune accordo tra entrambi (creditore e debitore).
Confronto
Devi sapere che i requisiti per un mutuo di seconda residenza sono più esigenti che per la residenza abituale. In caso di problemi finanziari, la priorità sarà sempre la prima casa ed è per questo che una seconda ipoteca è considerata più rischiosa. Per richiedere un mutuo seconda casa dovrai giustificare un reddito più elevato. Avere due case è una grande spesa, quindi devi giustificare un reddito più alto rispetto alla residenza abituale.
Inoltre gli enti finanziari possono richiedere tra il 10% e il 20% di risparmio in più rispetto a una prima casa. E nel caso dei mutui seconda casa, la banca ti chiederà anche informazioni sulla tua residenza abituale, per vedere se è interamente saldata e se la situazione anagrafica è coerente.
Una delle differenze più notevoli e comuni tra il mutuo acquisto prima casa e il mutuo per l’acquisto della seconda casa è l’importo massimo che deve essere finanziato dalla banca. I mutui prima casa di solito offrono fino all’80% del valore di stima o di vendita della casa, che può essere fino al 100% in alcuni casi, ad esempio quando si acquista una casa di proprietà dell’entità bancaria. Nel caso invece dei mutui seconda casa, questi vengono solitamente offerti con finanziamenti inferiori, che generalmente tendono ad essere al massimo del 60% o del 70%.
Altri aspetti da considerare
Nel caso dei mutui prima casa, il periodo di rimborso che dovremo affrontare sarà più lungo rispetto al caso dei mutui seconda casa. In generale, questo termine va solitamente da circa 30 anni per la l’acquisto della prima casa a una durata di 20 o 25 anni nel caso della seconda casa. In altre parole, con un mutuo per la seconda casa pagheremo gli interessi per un periodo di tempo più breve ma le rate mensili saranno più alte.
Un altro aspetto importante da considerare quando si acquista una seconda casa è che la sua tassazione è diversa da quella di una residenza abituale.
Più alti sono i tassi di interesse, meno ti presteranno oggi in cambio delle commissioni che puoi pagare nel corso degli anni. L’estensione dei termini è una soluzione conveniente in tempi di tassi di interesse bassi.
Consigli
- Se il tuo desiderio è acquistare la tua prima casa, cerca tutto il possibile aiuto istituzionale. Sfoglia le pagine ufficiali del tuo Comune, della tua Comunità e del Governo centrale e non smettere di richiedere tutti gli aiuti disponibili.
- Ti consiglio di provare a negoziare con la banca, non rimanere con la prima proposta che ti offrono, poiché normalmente le banche non ti offriranno le loro migliori opzioni dal primo momento.
- Ricordati di informarti bene prima di tutte le spese legate all’apertura del mutuo.
- Un altro aspetto che dovresti valutare, prima di acquistare la tua casa, è l’attuale situazione del mercato, nonché la tua situazione personale e finanziaria. È importante conoscere i cambiamenti del mercato per scegliere il momento più vantaggioso per effettuare l’acquisto. In certi momenti i prezzi e gli interessi sui mutui diminuiscono e altre volte aumentano.
- La cosa migliore è considerare di stipulare un mutuo per una seconda casa quando la residenza abituale è stata ammortizzata. In questo modo avrai maggiori possibilità di ottenerlo e persino di poter negoziare condizioni migliori.
Ti consiglio di assumerti solo le spese finanziarie che puoi ragionevolmente permetterti. Per sapere quanto puoi davvero permetterti, dovrai esaminare attentamente il reddito, le spese e le priorità di risparmio della tua famiglia, per scoprire cosa si adatta bene al tuo budget.
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